33. Дебетовые платежные системы Интернета.
Электронные чеки – являются аналогом обычных бумажных чеков, предоставляющих собой предписания плательщика своему банку, перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа.
Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке.
Схема проведения платежа:
1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю
2. Получатель предъявляет чек к оплате платежной системе, где происходит проверка электронной подписи
3. При подтверждении подлинности, деньги со счета плательщика переводятся на счет получателя.
Напр.: Cyber Plat
Электронные деньги – называется зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации носитель номинала, а также записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.
Электронная наличность – бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или другой структурой в форме электронно-цифровых сертификатов, которые д.б. использованы для расчетов ч/з сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными ден. средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.
Эл. купюра – отдельный файл с определенным содержанием (номинал, номер эмитент), имеющий электронную цифровую подпись эмитента.
Организация-эмитент выпускает электронную наличность, пользователи покупают ее, с ее помощью оплачивают покупки, продавец предъявляет ее эмитенту, эмитент проверяет Эл. купюру перед погашением. С юрид. точки зрения Эл. наличность настоящими деньгами не является.
Схема проведения платежа с помощью эл. наличности.
1. Эмитент выпускает эл. деньги.
2. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные, открыв счет в банке системы.
3. Клиент загружает соответствующее ПО и активизирует свой Эл. кошелек, который автоматизирует просмотр Эл. купюр, передачу другим лицам в качестве платежного средства.
Разные системы предлагают разные схемы обмена реальных денег на электронные. Некоторые открывают спец. Счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры.
Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность по запросу клиента, с последующим перечислением ее на компьютер или карту этого клиента, и снятием денежного эквивалента с его счета.
При реализации слепой подписи, покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет, они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Хранение наличности клиента может осуществляться двумя способами:
- на жестком диске компьютера
- на смарт-картах
4. При совершении покупки покупатель перечисляет на сервер продавца электронную наличность.
5. Продавец предъявляет деньги эмитенту, который подтверждает их подлинность. В случае подлинности электронных купюр, счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар.
Преимущества Эл. денег:
1). Применение для микроплатежей, т.к. не требует связи с центром для подтверждения оплаты.
2). Обеспечивает полную анонимность, т.к. не несут никакой информации о потратившем их клиенте.
3). Не требуется аутентификация покупателя.
4). Интернационализация денежного обращения, т.е. возможность совершения международных различных операций.
Недостатки:
1). Практически отсутствует законодательная база, особенно в отношении международных операций.
2). Невыработанная единая система конвертирования разных видов электронных денег, поэтому только сами эмитенты могут гасит выпущенную ими Эл. наличность.
3). Компьютерные файлы легко копируются и теоретически владелец Эл. купюры может размножить ее в любом количестве.
4). Т.к. эмитировать электронные деньги могут как банки, так и небанковские организации, то использование Эл. денег от нефинансовых структур не обеспечены гарантиями со стороны государства.
5). Порча диска или смарт-карты оборачивается потерей Эл. наличности.
Смарт-карта – пластиковая карта, которая имеет встроенный микропроцессор.
Представляет собой миниатюрный компьютер с процессором, памятью, ПО.
Применяется регламентация доступа к данным. Часть данных м.б. доступна только внутренним программам карты. Используются встроенные криптографические средства.
Все это делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом.

Хостинг от uCoz