33. Дебетовые платежные системы Интернета. |
Электронные чеки – являются аналогом обычных бумажных чеков, предоставляющих собой предписания плательщика своему банку, перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа.
Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Схема проведения платежа: 1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю 2. Получатель предъявляет чек к оплате платежной системе, где происходит проверка электронной подписи 3. При подтверждении подлинности, деньги со счета плательщика переводятся на счет получателя. Напр.: Cyber Plat Электронные деньги – называется зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации носитель номинала, а также записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом. Электронная наличность – бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или другой структурой в форме электронно-цифровых сертификатов, которые д.б. использованы для расчетов ч/з сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными ден. средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту. Эл. купюра – отдельный файл с определенным содержанием (номинал, номер эмитент), имеющий электронную цифровую подпись эмитента. Организация-эмитент выпускает электронную наличность, пользователи покупают ее, с ее помощью оплачивают покупки, продавец предъявляет ее эмитенту, эмитент проверяет Эл. купюру перед погашением. С юрид. точки зрения Эл. наличность настоящими деньгами не является. Схема проведения платежа с помощью эл. наличности. 1. Эмитент выпускает эл. деньги. 2. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные, открыв счет в банке системы. 3. Клиент загружает соответствующее ПО и активизирует свой Эл. кошелек, который автоматизирует просмотр Эл. купюр, передачу другим лицам в качестве платежного средства. Разные системы предлагают разные схемы обмена реальных денег на электронные. Некоторые открывают спец. Счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность по запросу клиента, с последующим перечислением ее на компьютер или карту этого клиента, и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации слепой подписи, покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет, они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Хранение наличности клиента может осуществляться двумя способами: - на жестком диске компьютера - на смарт-картах 4. При совершении покупки покупатель перечисляет на сервер продавца электронную наличность. 5. Продавец предъявляет деньги эмитенту, который подтверждает их подлинность. В случае подлинности электронных купюр, счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар. Преимущества Эл. денег: 1). Применение для микроплатежей, т.к. не требует связи с центром для подтверждения оплаты. 2). Обеспечивает полную анонимность, т.к. не несут никакой информации о потратившем их клиенте. 3). Не требуется аутентификация покупателя. 4). Интернационализация денежного обращения, т.е. возможность совершения международных различных операций. Недостатки: 1). Практически отсутствует законодательная база, особенно в отношении международных операций. 2). Невыработанная единая система конвертирования разных видов электронных денег, поэтому только сами эмитенты могут гасит выпущенную ими Эл. наличность. 3). Компьютерные файлы легко копируются и теоретически владелец Эл. купюры может размножить ее в любом количестве. 4). Т.к. эмитировать электронные деньги могут как банки, так и небанковские организации, то использование Эл. денег от нефинансовых структур не обеспечены гарантиями со стороны государства. 5). Порча диска или смарт-карты оборачивается потерей Эл. наличности. Смарт-карта – пластиковая карта, которая имеет встроенный микропроцессор. Представляет собой миниатюрный компьютер с процессором, памятью, ПО. Применяется регламентация доступа к данным. Часть данных м.б. доступна только внутренним программам карты. Используются встроенные криптографические средства. Все это делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом. |